When you apply for a hypotéka na rodinný dům, půjčka určená k zakoupení nebo výstavbě domu pro rodinné využití. Also known as bytová hypotéka, it is the most common way Czech families finance their homes, yet nearly 40% of first-time applicants face rejection due to simple mistakes. Nejde jen o to, kolik si můžete půjčit. Banky se dívají na vaši celkovou finanční stabilitu — na příjmy, závazky, historii plateb a dokonce na to, jaký typ domu plánujete koupit.
Proč se některým lidem hypotéka schválí za týden a jiným ji odmítnou i přes vysoký příjem? Klíč je v DTI poměru, poměru mezi měsíčními dluhy a příjmy. If your monthly debt payments (including the new mortgage) exceed 45% of your gross income, most Czech banks will say no. You might earn 50 000 Kč, but if you already pay 15 000 Kč in car loans and credit cards, your chances drop fast. The same applies to SOLUS registr, systém, který eviduje vaše nezaplacené pohledávky. Even a single unpaid utility bill can trigger a red flag. Banky také kontrolují, zda jste v minulosti spláceli půjčky včas — a to i ty, které jste zaplatili přes půjčkovou společnost.
Nezapomeňte na náklady na bydlení, celkové výdaje spojené s vlastnictvím domu. Hypotéka není jen měsíční splátka. Připočtěte k tomu pojistku, údržbu, vytápění, poplatky za odpad, a možná i zateplení nebo rekonstrukci. Mnoho lidí si představuje dům jako investici, ale zapomínají, že je to i každodenní zátěž. Pokud necháte na konci měsíce méně než 15 000 Kč po všech výdajích, budete žít na hranici. Nejlepší hypotéky nejsou ty s nejnižší úrokovou sazbou — jsou ty, které vám nezabírají život. Více než 60 % lidí, kteří si koupili dům s hypotékou, poté zjistilo, že se jim zhroutil rozpočet — a to i přes vysoký příjem.
Co můžete udělat hned teď? Zkontrolujte svůj SOLUS registr, vypočítejte DTI poměr a odstraňte všechny nezbytné malé dluhy. Nechte si připravit výpis o příjmech za posledních 6 měsíců. A nechte si poradit — ne od přítele, který si koupil dům před 15 lety, ale od někoho, kdo zná aktuální bankovní pravidla. V tomto sbírce najdete přesné návody, jak překonat zamítnutí, jak zvýšit šance na schválení a jak si vybrat hypotéku, která vám skutečně vyhovuje — ne jen tu, která vám banka nabídne jako první.
