When you insure your home, the pojistná částka, suma, kterou pojistitel zaplatí při škodě, aby bylo možné domov obnovit nebo nahradit. Also known as jistota, it is not just a number you pick from a dropdown menu—it’s the financial backbone of your home insurance. Many people think they’re safe if they insured their house for 3 million korunas because that’s what they paid for it ten years ago. But if your house burns down today, that amount might not even cover the cost of bricks and labor. That’s where indexace pojistné částky, pravidelné zvyšování pojistné částky podle inflace a růstu stavebních nákladů comes in. Without it, you’re insuring your home with a faded map—you think you know where you’re going, but the terrain has changed.
Indexace není dobrovolná úprava. Je to povinnost, kterou pojistitelé vkládají do smluv, protože se stavební náklady nezastavují. V roce 2025 je průměrný růst nákladů na obnovu domu v ČR kolem 5–8 % ročně. To znamená, že pokud jste si pojistili dům za 4 miliony v roce 2020, dnes byste potřebovali přes 5,3 milionu, jinak vám pojistitel zaplatí jen část škody. A to nejen kvůli cenám cihel a oken—dnes se počítá i s novými energetickými požadavky, které zvyšují náklady na rekonstrukci. Pokud máte domov s dřevěnými podlahami, dřevěnými schody nebo kuchyňskými linkami na míru, tyto prvky nejsou levné na nahrazení. A když pojistitel zaplatí jen 70 % nákladů, zbytek musíte zaplatit z vlastní kapsy.
Indexace se děje automaticky, ale ne vždy správně. Některé pojistky používají obecné indexy, které nezohledňují vaši konkrétní stavbu. Pokud máte starý dům s ručními štuky nebo speciálními dveřmi na míru, běžný index vám nepomůže. Potřebujete reálnou hodnotu obnovy, odhad nákladů na obnovu domu podle jeho skutečné konstrukce, materiálů a rozlohy. Některé pojišťovny nabízejí zdarma kalkulačky, jiné vyžadují odborný posudek. A pokud jste dělali rekonstrukci koupelny, zateplili dům nebo přestavovali obývací pokoj, musíte to pojistit. Jinak to nejsou jen zlepšení—jsou to nové rizika, která nejsou pokryta.
Nejčastější chyba? Čekat, až se stane škoda. Pak se zjistí, že pojistná částka je o třetinu nižší než potřeba. A pak už není čas na indexaci. Nečekáte, až vám praskne potrubí nebo spadne střecha. Tak nečekáte ani na indexaci. Kontrolujte ji každý rok. Většina pojišťovně vás upozorní, ale ne vždy včas. Pokud máte nábytek z Polska, dřevěné schody z Brna nebo kuchyňskou linku na míru, vaše domácnost není běžná. A vaše pojistka by neměla být běžná ani.
