Indexace pojistné částky: Jak funguje a proč je důležitá pro vaši nemovitost

Indexace pojistné částky není složitý finanční termín - je to jednoduchý způsob, jak zabránit tomu, aby vaše pojištění ztratilo hodnotu. Představte si, že jste před pěti lety pojišťovali svůj dům na 1,5 milionu Kč. Dnes byste za stejný dům museli zaplatit už 1,9 milionu. Pokud jste nezapnuli indexaci, vaše pojištění vám při škodě vrátí jen tu starou částku. To znamená, že si budete muset doplatit 400 tisíc korun z vlastní kapsy. Tohle se stává každý den - a většina lidí o tom ani neví.

Co je indexace pojistné částky?

Indexace je automatické zvyšování pojistné částky a pojistného podle inflace. Když uzavřete pojištění nemovitosti, pojišťovna vás zeptá, na jakou částku chcete dům pojištěný. Pokud vyberete indexaci, pojišťovna každý rok přizpůsobí tuto částku aktuální cenové hladině. Nejčastěji se používá index spotřebitelských cen od Českého statistického úřadu, ale pro nemovitosti často i index stavebních nákladů - tedy ceny betonu, cihel, pracovních sil, elektřiny a dalších stavebních materiálů.

Není to žádný dodatečný produkt. Je to funkce, která je integrovaná do vaší smlouvy. Pokud ji nezvolíte, vaše pojistná částka zůstane stejná po celou dobu smlouvy - i když se cena domu nebo jeho vybavení zvýší o 20 %, 30 % nebo více.

Proč je to důležité?

Počítejte s tím: inflace v letech 2022 a 2023 překročila 10 % ročně. To znamená, že za tři roky se cena většiny věcí zvýšila o téměř 35 %. Pokud jste v roce 2022 pojišťovali svůj byt na 1 milion Kč, dnes byste potřebovali 1,35 milionu Kč, abyste ho mohli obnovit po požáru nebo záplavě. Bez indexace vám pojišťovna zaplatí jen 1 milion. Zbytek si musíte doplatit sami.

Tady je konkrétní příklad: Vaše kuchyně stála při nákupu 250 000 Kč. Dnes byste za stejnou kuchyni zaplatili 340 000 Kč. Pokud vaše pojištění nebylo indexováno, pojišťovna vám za ni zaplatí jen 250 000. Rozdíl 90 000 Kč - to je cena nového auta. A to jen za jednu místnost.

Podle odhadů odborníků až 30 % domácností v Česku má podpojištěný dům nebo byt. To znamená, že tři z každých deseti lidí by při škodě nezískali dostatek peněz na opravu. Indexace tohle zabrání.

Jak indexace funguje v praxi?

Když uzavíráte smlouvu, pojišťovna vás zeptá: „Chcete zapnout indexaci?“ Pokud řeknete ano, pak se vše děje samo. Každý rok obdržíte dopis nebo e-mail s informací, že pojistná částka stoupne o například 6,5 % a pojistné se zvýší o stejnou hodnotu. To je vše. Nemusíte nic dělat - nezadávat nové hodnoty, nekontaktovat pojišťovnu, neřešit inflační tabulky.

Naopak, pokud indexaci nechcete, musíte to písemně odmítnout. A to je důležité: pokud neodmítnete, indexace proběhne automaticky. Mnoho lidí si myslí, že když nic neřeknou, zůstane vše stejné. To je chyba. Bez písemného odmítnutí se indexace spustí.

Písemný nesouhlas musí být odeslán doporučeně nebo doručen na ruce. E-mail nestačí - pojišťovna potřebuje doložit, že jste se rozhodnutí dozvěděli a aktivně ho odmítli.

Co se stane, když indexaci odmítnete?

Když odmítnete indexaci, pojišťovna vás bude pravidelně výzvat, aby jste ji znovu zvážili. Některé pojišťovny vás po dvou odmítnutích přestanou nabízet indexaci - a pak už jí nemůžete zapnout, dokud neuzavřete novou smlouvu. To je důležité: neodmítat jen proto, že vám přijde vysoké pojistné. Výhoda je v tom, že když se jednou stane škoda, nebudete muset doplácet desítky tisíc korun.

Podle finanční poradkyně Evy Lamžové je indexace „ve většině případů výhodná a slouží k ochraně klienta“. A má pravdu. Pokud si během let zakoupíte nové klimatizace, kvalitnější podlahy, moderní koupelnu nebo vybavení domu, vaše původní pojistná částka už neodpovídá skutečné hodnotě. Indexace to automaticky napraví.

Je to drahé?

Ano, pojistné se zvyšuje. Ale ne o tolik, jak si lidé myslí. Většinou se zvyšuje o stejnou hodnotu, o kterou se zvyšuje pojistná částka - tedy o 3 % až 8 % ročně. To je mnohem méně než rozdíl, který vznikne bez indexace. Pokud jste v roce 2022 pojišťovali dům na 2 miliony Kč a inflace byla 10 % ročně, pak dnes byste potřebovali 2,66 milionu Kč. Rozdíl je 660 000 Kč. Při indexaci jste za tři roky zaplatili přibližně 150 000 Kč navíc v pojistném. To je pětkrát méně, než byste museli doplatit bez ní.

Indexace není náklad - je to investice. Investujete malé částky ročně, abyste se vyhnuli velkým ztrátám při škodě. To je jako pojištění auta: platíte každý měsíc, abyste se vyhnuli nákladům na opravu po havárii. Stejně je to s indexací.

Kde se indexace používá?

Nejčastěji se používá u pojištění nemovitostí - domů, bytů, rodinných domů. Zde se používá index stavebních nákladů, protože se mění ceny stavebních materiálů a prací. U bytových jednotek se často používá i index spotřebitelských cen, protože se mění i cena výbavy - kuchyně, klimatizace, koberce, nábytek.

Indexace se používá také u životního pojištění - tam se přizpůsobuje pojistná částka podle obecné inflace. A u pojištění odpovědnosti nebo majetku v domácnosti. Pokud máte pojištění domácnosti, které pokrývá nábytek, elektroniku, šperky, pak indexace je tam stejně důležitá jako u nemovitosti.

Co dělat, když jste indexaci zapnuli, ale pořád nejste dostatečně pojištěni?

Indexace je dobrá, ale není dokonalá. Pokud jste si v roce 2018 pojišťovali dům na 1,2 milionu a v roce 2020 jste ho značně přestavěli, přidali garáž, zateplili, vytvořili novou koupelnu, pak indexace nezohledňuje tyto změny. Její účelem je kompenzovat inflaci, ne konkrétní investice.

Tady je co dělat: Každých pět let si zkontrolujte, zda vaše pojistná částka odpovídá skutečné hodnotě domu. Pokud jste dělali velké investice, požádejte pojišťovnu o přeškálování. Nečekajte, až přijde škoda - a pak zjistíte, že vám chybí 500 tisíc Kč.

Co se stane, když škoda nastane a nemáte indexaci?

Pojišťovna vám zaplatí jen to, co je uvedeno ve smlouvě. Pokud je vaše pojistná částka 1 milion a oprava stojí 1,5 milionu, zaplatí vám 1 milion. Zbytek si doplatíte. A to nejen na opravu - ale i na dočasný byt, přepravu věcí, nový nábytek, nové kuchyňské spotřebiče.

Nejhorší je, že tohle nevidíte, dokud se nestane. A pak je pozdě. Neexistuje způsob, jak si za tři dny vytvořit 500 tisíc Kč. A pokud nemáte úspory, budete muset půjčit. A úvěr na opravu domu je dražší než indexace, kterou jste mohli zapnout za pár korun navíc ročně.

Závěr: Zapněte indexaci - a pak o ní zapomeňte

Indexace pojistné částky je jedna z nejjednodušších a nejúčinnějších věcí, které můžete pro svůj dům udělat. Nevyžaduje žádné úsilí. Nevyžaduje žádné znalosti. Stačí říct „ano“ při uzavírání smlouvy - a pak už se o to nestaráte. Všechno se děje samo. A když přijde škoda, nebudete muset řešit, proč vám chybí tisíce korun. Budete mít plnou náhradu.

Největší chyba, kterou lidé dělají, je předpokládat, že „to se nějak vyřeší“. Ale ve světě pojištění se věci nevyřeší - jen se rozpadnou. A pak je pozdě.

Zapněte indexaci. A pak o ní zapomeňte. Až přijde škoda, budete vědět, že jste udělali správnou volbu.