When you apply for a mortgage in the Czech Republic, one of the most important numbers the bank looks at is LTV hypotéka, poměr výše úvěru k tržní hodnotě nemovitosti. Also known as loan-to-value, it tells the bank how much risk they’re taking by lending you money. If your LTV is 80%, it means you’re putting down 20% of the property’s value yourself — and the bank is covering the rest. This number doesn’t just decide if you get approved — it shapes your interest rate, monthly payments, and even how much you can borrow.
Banky v Česku dnes často stanovují horní hranici LTV na 80–90%. To znamená, že pokud si chcete koupit byt za 5 milionů korun, nejvýše 4,5 milionu vám půjčí — zbytek musíte mít na účtu. Pokud máte jen 10% na vlastní prostředky, šance na schválení klesají. A co víc — vyšší LTV často znamená vyšší úrokovou sazbu, protože banka vidí větší riziko. Některé banky dokonce vyžadují, abyste měli na účtu i další rezervy, třeba na poplatky nebo případné rekonstrukce. To vše se počítá dohromady, a LTV je první věc, kterou kontrolují.
Co se týče souvisejících faktorů, výše úvěru, konkrétní částka, kterou banka přidělí, je přímo závislá na LTV. Pokud máte dobrý příjem a nízký DTI poměr, můžete mít šanci na vyšší úvěr — ale jen pokud LTV zůstane v rámci bankovních limitů. Dále se splátky hypotéky, měsíční platby, které musíte splácet počítají podle výše úvěru a délky splácení. Vyšší LTV = vyšší úvěr = vyšší splátky. A pokud si neuvědomíte, jak LTV funguje, můžete si představit, že koupíte byt, ale zjistíte, že splátky vás zničí.
Nezapomeňte také na bankovní podmínky, pravidla, která každá banka má pro poskytování hypoték. Některé banky jsou flexibilnější, pokud máte stabilní zaměstnání nebo příjem z více zdrojů. Jiné se drží přísných pravidel — například neudělí hypotéku, pokud LTV přesahuje 85%. Tyto podmínky se mění každý rok, a to nejen kvůli inflaci, ale i kvůli novým pravidlům ČNB. Proto je důležité nejen znát svůj LTV, ale i porovnávat nabídky.
Co najdete níže, je sada článků, které vám pomohou pochopit, proč vám banka hypotéku odmítla, jak zlepšit své šance, nebo jak připravit byt tak, aby měl co nejvyšší hodnotu — a tím i lepší LTV. Nejde jen o čísla. Jde o to, abyste nezaplatili příliš mnoho, neztratili čas a nezklamali se na konci. Všechny tyto články vycházejí z reálných případů lidí v Česku — ti, co už to prošli, a ti, co se snaží dělat věci správně.
