When applying for a podmínky čerpání hypotéky, pravidla, která banky v České republice používají k rozhodování o schválení půjčky na nemovitost. Also known as požadavky na hypotéku, it zahrnuje vaše příjmy, dluhové zatížení, kreditní historii a hodnotu nemovitosti. Nejde jen o to, kolik vyděláte – banky se dívají na celý obraz. Pokud máte stabilní příjem, ale jste v SOLUS registru, může vám půjčku odmítnout i při vysokém příjmu. A naopak – i když máte malý příjem, ale žádné dluhy a dobrý kreditní záznam, šance na schválení máte.
Clave je DTI poměr, poměr mezi vaším měsíčním příjmem a celkovými měsíčními závazky, včetně hypotéky. Also known as poměr dluhu k příjmu, it banky obvykle nechcou vyšší než 45 %. Pokud tedy vyděláte 40 000 Kč měsíčně a máte jiné splátky (auto, spotřební úvěr) 10 000 Kč, pak vaše hypotéka nesmí přesáhnout 12 000 Kč. Jinak vám to banka odmítne. A to i když si myslíte, že to „zvládnete“. Banky počítají s rizikem – ne s vaší nadějí.
Nezapomeňte na SOLUS registr, centrální databázi, kde banky hledají informace o vaší platební schopnosti. Also known as kreditní historie, it je jedním z nejdůležitějších faktorů – i malé prodlení u mobilního operátora může znamenat zamítnutí hypotéky. Nejčastější chyba? Lidé si myslí, že „neberou úvěry, takže to nevadí“. Ale SOLUS sleduje i účty, které jste měli v minulosti – i když je uzavřené. Pokud jste někdy měli zpožděnou splátku, banka to uvidí. A neznamená to konec – ale musíte vědět, jak to opravit.
Podmínky čerpání hypotéky se liší podle banky. Některé vyžadují minimální příjem 25 000 Kč, jiné se spokojí i s 18 000 Kč, pokud máte záruku nebo vysoký vlastní příspěvek. A nezapomeňte na vlastní příspěvek – čím větší, tím lépe. Pokud máte 20 %, máte výrazně lepší šance než s 5 %. A i když vám někdo říká, že „dnes už to nejde bez 10 %“, tak to není pravda – některé banky nabízejí i 100 % financování, ale jen při velmi dobrých podmínkách.
Co se týče nemovitosti – banka ji nejen ohodnotí, ale také zkontroluje, jestli je na ní zápis o zástavním právu, jestli máte povolení k bydlení, jestli není v katastru označená jako nezastavitelná. Všechno to má vliv. A pokud je to stará stavba, může vás banka požádat o technický posudek. To se často přehlíží – ale může vás to stát tisíce korun a týdny čekání.
Tady nejde o to, abyste „něco předělali“. Jde o to, abyste věděli, co banka vidí, když se na vás dívá. A co je nejdůležitější – jak se připravit, aby vám to nevadilo. V našem sbírce najdete konkrétní případy – jak lidé zlepšili šance po zamítnutí, jak se vyhnout běžným chybám, a jak si vybrat tu nejvhodnější banku podle své situace. Všechno to, co potřebujete, abyste hypotéku nejen získali, ale i bez stresu čerpali.
