Už jste někdy přemýšleli, co se stane, když vám voda z prasklého potrubí vytopí byt? Nejen nábytek a televize, ale i podlahu, obklady a dokonce stěny? Většina lidí si myslí, že jedno pojištění pokryje vše. Pojištění stavby a pojištění domácnosti ale nejsou jen dvě verze stejné věci - jsou to dvě úplně jiná pojištění, která se doplňují. Když je máte jen jedno, můžete zůstat bez náhrady, když to potřebujete nejvíc.
Co přesně kryje pojištění stavby?
Pojištění stavby se stará o to, co je pevně spojené s domem. To znamená všechno, co byste nemohli odnést, kdybyste přestěhovali. Stěny, střecha, podlahy, okna, dveře - to všechno je v jeho rozsahu. Také všechny zabudované systémy: rozvody elektřiny, vody, plynu, kotel, tepelné čerpadlo, fotovoltaické panely, kuchyňská linka nebo dokonce vytápění podlahy.
Pokud máte garáž, kůlnu, bazén nebo oplocení, které patří k vaší nemovitosti, jsou také zahrnuty. Důležité je, že pojištění stavby pokrývá i rekonstrukce. Když po požáru budete muset přestavět střechu, pojišťovna to zaplatí - pokud máte správnou pojistnou částku.
Rizika, která kryje, jsou většinou živelní: požár, vichřice, krupobití, povodeň, sesuv půdy, náraz auta do domu, zkrat nebo přepětí. I vodovodní škody, když praskne potrubí ve zdi, jsou zahrnuty. A co je důležité - pokud někdo vás vyloupí a vymaluje stěny sprejem, to je také kryto. Nejde jen o fyzické poškození, ale o celou konstrukci.
Co přesně kryje pojištění domácnosti?
Pojištění domácnosti se stará o všechno, co je movité. To znamená nábytek, elektroniku, oblečení, knihy, sportovní vybavení, cennosti, dokonce i váš laptop, když ho vezmete na cestu. Všechno, co si můžete vzít s sebou, je v jeho rozsahu.
Nejde jen o věci v bytě. Pokud máte v garáži nebo ve sklepě nábytek, nářadí nebo sportovní vybavení, jsou také pojištěny. A co je největší výhoda: vaše věci jsou pojištěny i mimo domov. Když vám někdo ukradne fotoaparát z hotelového pokoje nebo se vám rozpadne televize během výletu, pojišťovna to zaplatí. I když je to v automobilu, na koleji nebo v penzionu.
Kryje také škody způsobené krádeží, loupeží, vandalismem, přepětím, zkratem, vodovodními škodami a i rozbitím skel. Moderní smlouvy často zahrnují i poškození chytrých spotřebičů - třeba ledničky s internetem nebo chytrého klimatizátoru. Když se vám požár rozšíří z kuchyně a zapálí i nábytek, pojištění domácnosti pokryje náhradu za všechno, co jste ztratili.
Proč nemůžete mít jen jedno?
Představte si situaci: soused zapomněl vypnout vodu, a ta vám vytopila byt. Koupelnový nábytek, pračka, televize - všechno je zničené. Pojištění domácnosti to zaplatí. Ale co podlaha? Co obklady? Co potrubí, které se poškodilo a musíte ho vyměnit? To už není „vybavení“. To je „stavba“.
Tady se to rozdělí. Pokud máte jen pojištění domácnosti, musíte zaplatit za opravu podlahy sami. Pokud máte jen pojištění stavby, nezískáte nic za nábytek, který jste koupili za 50 000 korun. To je důvod, proč obě pojištění potřebujete.
Podle České spořitelny je to běžná chyba. Mnoho lidí, kteří vlastní byt, ale nebydlí v něm (třeba kvůli práci v jiném městě), si myslí, že stačí pojištění stavby. Ale když se někdo do bytu vloupá a ukradne všechno, co je uvnitř - nábytek, techniku, věci - nemají žádnou náhradu. A naopak: když jste pronajímatel a máte jen pojištění domácnosti, nezískáte nic, když se praskne střecha.
Když se to všechno zhroutí - co pojišťovna dělá?
Když dojde k rozsáhlé škodě - třeba požár nebo povodeň - nejde jen o opravu. Často musíte opustit dům na měsíce. Většina pojištění domácnosti i stavby zahrnuje náhradní bydlení. Pokud je váš byt neobývatelný, pojišťovna vám zaplatí nájemní byt, nebo vám poskytne peníze na ubytování. To je důležité, ale mnoho lidí o tom neví.
U některých smluv se také kryjí náklady na čištění po požáru, odstranění škod z povodně nebo dokonce dekontaminace po záplavě. To není standardní - musíte si to vybrat jako doplněk. Ale pokud máte rodinu a děti, je to výhoda, která stojí za to.
Ceny a jak je ovlivňují?
Cena pojištění stavby závisí na několika věcech. První je, jaký je materiál domu. Dřevěný dům je rizikovější než cihlový - to se promítne do ceny. Pokud máte byt v přízemí, je riziko krádeže vyšší, takže to stojí více. Pojistná částka - tedy hodnota, na kterou jste pojišťovali dům - je klíčová. Pokud jste si nechal pojištění z roku 2015, kdy jste koupili byt za 2 miliony, a dnes je hodnota 3,5 milionu, máte podpojištění. A to je nebezpečné.
Pojištění domácnosti je levnější. Průměrná cena pro rodinný dům je kolem 1 500-3 000 korun za rok. Pro byt v Praze to může být 800-2 000 korun. Ale opět: vše závisí na tom, co máte uvnitř. Pokud máte 15 000 korun za nábytek a 30 000 za elektroniku, musíte to zohlednit. Pokud si koupíte nový televizor, nezapomeňte aktualizovat smlouvu.
Největší chyba? Podpojištěnost. Když máte na smlouvě napsáno 100 000 korun na vybavení, ale ve skutečnosti máte věci za 250 000, pojišťovna vám zaplatí jen 40 % škody. To znamená, že za 50 000 korun škody dostanete jen 20 000. A zbytek musíte zaplatit sami. Proto je důležité každý dva roky přezkoušet, co máte, a upravit pojistnou částku.
Kdo to vlastně potřebuje?
Je-li to váš vlastní dům - potřebujete obě pojištění. Nezbytně. Nejde o volbu, ale o kompletní ochranu. Pokud jste vlastníkem bytu, ale nebydlíte v něm - třeba ho pronajímáte - potřebujete pojištění stavby. Ale pokud v něm někdo bydlí, měli byste mít i pojištění domácnosti. To je vaše odpovědnost, pokud jste vlastník.
Pokud jste pronajímatel, máte povinnost zajistit pojištění stavby. Ale můžete si do smlouvy přidat podmínku, že nájemce si zajistí domácnost. Většina dobrých nájemců to má - a je to pro vás jistota.
Pokud jste nájemce - vaše odpovědnost je jen pojištění domácnosti. Stavba je na vlastníkovi. Ale nezapomeňte: když se vám praskne potrubí a vytopíte sousedovi byt, vaše pojištění domácnosti vás chrání před náhradou škody. To je důležité.
Jak to správně nastavit?
Nejprve si udělejte inventarizaci. Napište si, co máte v domě:
- Co je pevně spojené se zemí? (stěny, střecha, kotel, podlahové vytápění, kuchyňská linka)
- Co je movité? (nábytek, televize, počítač, oblečení, cennosti, sportovní vybavení)
Potom se podívejte na aktuální hodnoty. Pro stavbu: použijte odhad z doby výstavby nebo z posledního posouzení. Pro domácnost: udělejte si seznam a přičtěte ceny. Nezapomeňte na cennosti - šperky, umělecká díla, náhradní kola, kameru.
Nezapomeňte na doplňky. Některé pojišťovny nabízejí:
- Náhradní bydlení
- Chytré spotřebiče
- Ochrana před vodovodními škodami
- Krytí věcí mimo domov
Pokud máte děti, kteří jezdí na kole, nebo máte dům v oblasti s vysokým rizikem povodní, zvažte doplňky. Je to drobná cena, ale může vás zachránit.
Co dělat, když už se stalo?
Pokud dojde k škodě:
- Nepřesuňte nic. Zůstaňte na místě, dokud nepřijde inspektor.
- Fotografujte vše - poškozené stěny, vodu, nábytek, elektroniku.
- Nahlaste škodu co nejdříve - většina pojišťovnou má 7 dní na oznámení.
- Nepřijímejte návrhy na opravy od „odborníků“, kteří vás zastaví na ulici. Používejte jen ty, které pojišťovna schválí.
- Udržujte všechny faktury a doklady - i ty, které vypadají zbytečné.
Pojišťovna má zájem, aby to bylo rychlé a správné. Ale pokud nebudete mít důkazy, může se stát, že vám odmítnou náhradu.
| Aspekt | Pojištění stavby | Pojištění domácnosti |
|---|---|---|
| Co chrání | Stavba, základy, stěny, střecha, okna, rozvody, zabudované systémy | Nábytek, elektronika, oblečení, cennosti, věci mimo domov |
| Kde platí | Pouze na místě nemovitosti | Všude - i v automobilu, hotelu, na koleji |
| Krytá rizika | Požár, povodeň, vichřice, zkrat, náraz auta, vandalismus konstrukce | Krádež, loupež, přepětí, vodovodní škody, rozbití skel, škody z vody |
| Typický příklad | Prasklé potrubí v zemi → oprava podlahy a stěn | Krádež televize a počítače z bytu |
| Cena ročně (příklad) | 5 000-15 000 Kč (závisí na velikosti) | 800-3 000 Kč (závisí na hodnotě věcí) |
Můžu si pojištění stavby a domácnosti vzít u stejné pojišťovny?
Ano, a je to i doporučené. Většina pojišťovně nabízí slevu, když máte obě pojištění u nich. Navíc při škodě, kde je zapojena i stavba i vybavení (třeba požár), je proces jednodušší. Nemusíte řešit dvě různé pojišťovny, dvě různé smlouvy a dvě různé komunikace. Jedna smlouva, jedna pojišťovna - to zjednodušuje všechno.
Musím mít pojištění domácnosti, když jsem nájemce?
Nejste povinni, ale silně doporučený. Pokud se vám něco stane - například vypne se voda a vytopíte sousedovi byt - vaše odpovědnost může být velká. Pojištění domácnosti vás chrání před tím, že byste museli zaplatit tisíce korun za opravu. Navíc pokud vám někdo ukradne nábytek nebo televizi, nemáte žádnou náhradu bez tohoto pojištění.
Co je podpojištěnost a proč je to nebezpečné?
Podpojištěnost znamená, že máte na smlouvě nižší hodnotu než skutečná cena vašeho majetku. Pokud se stane škoda, pojišťovna vám zaplatí jen podíl. Třeba máte v domě věci za 200 000 Kč, ale máte jen 100 000 Kč pojištěno. Když se vám poškodí 50 000 Kč, dostanete jen 25 000 Kč. Zbytek musíte zaplatit sami. To může být katastrofa pro rozpočet. Pravidelně přezkoušejte své hodnoty a aktualizujte smlouvu.
Je možné mít jen pojištění domácnosti, když jsem vlastník?
Technicky ano, ale je to riskantní. Pokud se praskne střecha nebo se poškodí podlaha, musíte to opravit sami. Většina hypotečních bank vyžaduje pojištění stavby jako podmínku. A i když ne, při velké škodě - třeba povodni nebo požáru - vás to může stát několik stovek tisíc korun. To je riziko, které si nezasloužíte.
Kdy je nejlepší čas na přehodnocení pojištění?
Nejlepší čas je při každém větším nákupu nebo změně v domě. Když si koupíte nový kotel, vyměníte podlahu, koupíte nový nábytek nebo se přestěhujete - to je čas na přehodnocení. Doporučujeme to dělat každé dva roky. Také vždy, když se změní tržní hodnota nemovitosti. A pokud jste v posledních letech výrazně zvýšili hodnotu věcí v domě - například koupili jste chytré systémy nebo luxusní nábytek - nezapomeňte to upravit.
Pojištění není jen věc, kterou „musíte“ mít. Je to nástroj, který vás chrání před tím, co nemůžete ovlivnit. Když víte, co kryje co, můžete si vybrat to pravé. A nezůstat bez náhrady, když to potřebujete nejvíc.